Прятать деньги на сберегательном счете недостаточно для накопления богатства. Банк может хранить ваши деньги в безопасности, но с каждым годом инфляция делает каждый доллар менее ценным. Вы можете победить инфляцию и со временем накопить богатство, вложив часть этих денег. Вот как.
Наша цель номер один - помочь читателям улучшить свою финансовую жизнь. Узнайте больше здесь.
Независимо от того, хотите ли вы накопить на колледж своего ребенка или подготовиться к выходу на пенсию, вы быстрее достигнете своей цели, инвестируя.
Вот все, что вам нужно знать о том, как начать инвестировать уже сегодня.
1. Что такое инвестирование?
2. Почему я должен инвестировать?
3. Когда я должен начать инвестировать?
4. Инвестирование: основные условия инвестирования
5. Типы инвестиционных счетов
6. На чем сосредоточиться в первую очередь
7. 7 золотых правил вложения денег
8. Как начать инвестировать сегодня
Когда вы инвестируете, вы покупаете что-то с расчетом получить от этого прибыль в будущем.
В 1990-х годах некоторые люди думали, что они делают разумные «инвестиции» в Beanie Babies и игрушки McDonald's. Но традиционные инвестиции включают в себя такие вещи, как владение бизнесом, недвижимостью или кредитование денег человеку или компании в обмен на процентные платежи.
Просто откладывать деньги недостаточно для создания богатства. Банк сохранит ваши деньги в безопасности. Но каждый год инфляция съедает доллар, который вы спрятали. Таким образом, доллар, который вы положили в банк сегодня или завтра стоит чуть меньше.
Для сравнения, когда вы инвестируете, ваши доллары работают, чтобы заработать вам больше долларов. И эти новые доллары работают, чтобы заработать вам еще больше долларов. Снежный ком роста известен как сложный рост.
В долгосрочной перспективе инвестирование позволяет вашим активам расти выше уровня инфляции. Ваши прошлые сбережения строятся сами по себе, а не снижаются в цене с годами. Это значительно облегчает накопление на долгосрочные цели, такие как выход на пенсию.
Вчера. Но если вы еще не начали, сегодня - отличный выбор.
В общем, вы хотите начать инвестировать, как только у вас будет прочная финансовая база. Это включает в себя отсутствие долга с высокими процентами, наличие сбережений и цели для ваших инвестиций. Это позволяет вам оставить свои деньги на долгосрочную перспективу - ключ к максимальному росту - и быть уверенным в своем инвестиционном выборе во время естественных взлетов и падений рынка.
Сложный рост требует времени. Чем раньше вы начнете инвестировать, тем больше вы сможете заработать.
Когда дело доходит до инвестирования, время — ваш самый мощный инструмент. Чем дольше ваши деньги инвестируются, тем дольше они должны работать, чтобы создать больше денег и воспользоваться преимуществами совокупного роста. Это также снижает вероятность того, что один резкий спад на рынке негативно повлияет на ваше богатство, поскольку у вас будет время оставить вложенные деньги и восстановить их стоимость.
Рассмотрим на примере:
С 1928 года средняя доходность S&P 500 (набор из 500 крупнейших публичных компаний США, который часто используется для приближения к фондовому рынку) составляет около 10%.
Итак, допустим, вам 25 лет, и вы вложили 5 долларов в S&P 000. Вы видите увеличение стоимости на 500% каждый год, позволяя вашим деньгам продолжать расти. Когда вам исполняется 10 лет, вы открываете свой счет и обнаруживаете, что у вас есть более 65 226 долларов. Отличный подарок на пенсию самому себе!
Однако, если бы вы подождали, пока вам не исполнится 35 лет, чтобы начать инвестировать, ваша стоимость в 65 лет составила бы всего 87 000 долларов. Все еще впечатляет, но менее половины того, что у вас было бы, если бы вы начали на десять лет раньше.
Рассматривайте выплату долга с высокими процентами как инвестирование до тех пор, пока у вас больше не будет этих долгов. Каждый доллар в счет основной суммы приносит вам мгновенный доход, устраняя будущие процентные расходы.
Если у вас все еще есть долги с высокими процентами, такие как кредитные карты или личные кредиты, вам следует воздержаться от инвестирования. Ваши деньги работают на вас усерднее, устраняя эти надоедливые процентные расходы, чем на рынке. Это связано с тем, что погашение остатка долга в размере 1 доллара сэкономит вам 12%, 14% или более будущих процентных расходов. Можно ожидать большего, чем традиционные инвестиции.
Сосредоточьтесь на том, чтобы как можно быстрее выбраться из долгов, а затем погрузитесь в инвестирование.
Чтобы снизить риск того, что вам придется вытаскивать деньги из ваших инвестиций на ранней стадии, создайте чрезвычайный фонд для защиты от неожиданных жизненных перипетий.
Помните, как мы говорили, что время — самый мощный инструмент? Чтобы начать инвестировать, вы должны быть настроены так, чтобы эти деньги оставались инвестированными. В противном случае вы ограничите свой временной горизонт и можете заставить себя снять деньги в неподходящее время.
Чтобы обезопасить себя от непредвиденных расходов или увольнений, накопите достаточный чрезвычайный фонд для своих нужд. Не планируйте, чтобы ваши инвестиционные счета были регулярным источником денежных средств.
Иногда люди думают, что не могут начать инвестировать, пока у них не будет значительной суммы денег. Но это означает, что многие люди отказываются от многолетнего сложного роста, ожидая, пока они не почувствуют себя достаточно богатыми. Независимо от того, насколько они малы, заставьте свои деньги работать на вас как можно скорее.
Рассмотрим наш предыдущий пример 5 долларов, вложенных в 000 или 25 лет. Представьте на мгновение, что у 35-летней девушки не было 35 долларов для инвестирования в возрасте 5 лет, но у нее было 000 долларов. И она подумала, что, может быть, она могла бы наскрести 25 долларов в месяц, чтобы добавить к своим инвестициям в 500 долларов.
Если бы она инвестировала 500 долларов в возрасте 25 лет, а затем 50 долларов в месяц, пока не отложила бы в общей сложности 5 долларов, у нее было бы почти 000 174 долларов в пенсионном возрасте. Это вдвое больше, чем у нее было бы, если бы она ждала, пока у нее не будет 000 долларов в возрасте 5 лет.
Начинать с малого имеет большое значение, особенно если это означает, что вы быстрее выйдете на рынок.
Первое, что отпугивает новых инвесторов, — это жаргон. На инвестиционном рынке есть тонна жаргона. Итак, мы собираемся дать вам внутреннюю информацию, чтобы сделать ее менее пугающей.
Акция, также известная как «акция», представляет собой крошечную долю собственности в бизнесе. Публичные компании позволяют любому человеку покупать или продавать доли собственности на свой бизнес на биржах.
Если вы владеете акциями, вы фактически являетесь совладельцем компании. Иди ты! Хотя владение долей Walmart не даст вам возможности уволить медленного кассира в вашем местном магазине, у вас есть некоторые права. Вы можете, например, голосовать за членов Совета директоров.
Облигация — это долг корпорации, муниципалитета или страны.
Покупая облигацию, вы одалживаете деньги одной из этих организаций. Для компаний облигации обычно сегментируются на 1 долларов США, которые выплачивают проценты каждые шесть месяцев, при этом полная стоимость выплачивается в «срок погашения», то есть в дату наступления срока погашения долга. Государственные облигации обычно известны как «казначейские облигации».
Портфель — это совокупность всех ваших инвестиций, принадлежащих конкретному брокеру или поставщику инвестиций. Вы можете владеть некоторыми отдельными акциями, облигациями или ETF. Все, что есть в вашем аккаунте, будет вашим портфелем.
Тем не менее, ваш портфель также может означать все ваши инвестиции по всем типам счетов, так как это дает лучшее представление обо всех ваших рисках.
Точно так же, как вы не стали бы вкладывать все свои деньги в идею своего друга о бизнесе по производству зубной пасты со специями из тыквы, вы не хотите инвестировать только в одну акцию или облигацию. Диверсификация означает владение множеством различных инвестиций, поэтому ваш успех или неудача не зависят только от чего-то одного.
Чтобы быть должным образом диверсифицированным, вы должны убедиться, что ваши инвестиции действительно разнообразны. Владение тремя разными компаниями по производству одежды по-прежнему означает, что вы сталкиваетесь со всеми теми же рисками. Например, налог на импорт хлопчатобумажных изделий может обрушить стоимость сразу всех трех компаний.
Для большинства инвесторов существует три основных класса активов: акции, облигации и наличные деньги. Распределение активов — это то, как вы распределяете свои инвестиции по этим трем сегментам.
Акции предлагают большую долгосрочную доходность, но значительно большие колебания стоимости. Эти колебания, иногда к северу от 20% вверх или вниз в данном году, могут быть очень тяжелыми. Облигации безопаснее, но обеспечивают более низкую доходность в обмен на эту безопасность.
Вы определяете распределение активов, учитывая продолжительность времени, пока вам не понадобятся ваши деньги, вашу толерантность к риску и цели.
ETF, или биржевые фонды, позволяют покупать небольшие кусочки множества инвестиций в одну ценную бумагу.
ETF — это фонд, который владеет многочисленными акциями, облигациями или товарами. Затем фонд делится на акции, которые продаются инвесторам на публичном рынке.
ETF являются привлекательным вариантом инвестирования, поскольку они предлагают низкие комиссии, мгновенную диверсификацию и обладают ликвидностью акций (их легко быстро покупать и продавать). Покупка ETF на акции или облигации дает вам доступ к многочисленным инвестициям, которые хранятся в этом ETF.
Фондовый ETF часто отслеживает индекс, такой как S&P 500. Когда вы покупаете фондовый ETF, вы покупаете полный портфель крошечных кусочков всех акций в индексе, взвешенных по их размеру в этом индексе.
Например, если вы купили ETF S&P 500, вы покупаете только одну «вещь». Тем не менее, этот ETF владеет акциями всех 500 компаний в S&P, что означает, что вы фактически владеете небольшими частями всех 500 компаний. Ваши инвестиции будут расти или уменьшаться вместе с S&P, и вы будете получать дивиденды на основе вашей доли дивидендных выплат от всех 500 компаний.
Облигационный ETF владеет корзиной облигаций, часто отслеживая индекс, как и фондовые ETF.
Эти фонды могут владеть смесью государственных облигаций, корпоративных облигаций с высоким рейтингом и иностранных облигаций. Наиболее существенная разница между владением отдельной облигацией и облигационным ETF заключается в том, что вам платят проценты. Облигации выплачивают проценты только каждые шесть месяцев. Облигационные ETF производят платежи каждый месяц, так как все облигации, которыми владеет фонд, могут выплачивать проценты в разное время года.
Если вы готовы покупать акции, облигации или ETF, вам может быть интересно, где хранятся эти типы инвестиций.
Существует несколько различных типов счетов, на которых вы можете хранить инвестиции. Но они не могут жить на вашем стандартном банковском счете. Вот ваши варианты.
Накопление на пенсию является самой большой долгосрочной целью большинства людей. Поскольку среднестатистический человек выходит на пенсию в 62 года, либо по собственному выбору, либо из-за увольнений и проблем со здоровьем, большинству американцев грозит 20 или более лет выхода на пенсию, в течение которых им нужны активы, чтобы содержать себя.
Чтобы помочь вам подготовиться к этой масштабной цели, правительство предлагает налоговые льготы. Однако, если вы инвестируете в эти счета, ваш доступ к вашим средствам ограничен до 59 <>/<>. В некоторых случаях существуют штрафы за более раннее снятие денег.
Вот типы счетов, которые предлагают экономию на налогах.
Пенсионные счета, спонсируемые работодателем, такие как 401 (K), 403 (B), 457 и другие, позволяют сотрудникам откладывать на пенсию непосредственно из своей зарплаты. Некоторые работодатели предлагают совпадения взносов в качестве привилегии, чтобы удвоить вашу подготовку к выходу на пенсию.
Как правило, вы кладете деньги «до вычета налогов» на эти счета, что означает, что вы не платите подоходный налог с этих долларов. Любые вложенные деньги растут без налога до тех пор, пока вы в конечном итоге не снимете их на расходы на проживание на пенсии. Когда вы снимаете средства, вы будете платить подоходный налог с снятия средств. Тем не менее, большинство людей находятся в более низкой налоговой категории при выходе на пенсию, поэтому платят по более низким ставкам.
По состоянию на 2020 год вы можете вносить до 19 500 долларов США в год на один из этих счетов, не считая взносов работодателя. Если вам 50 лет или больше, вы можете вносить до 26 000 долларов в год.
Если у вас нет доступа к пенсионному счету, спонсируемому работодателем, или вы уже исчерпали свой взнос, вы также можете открыть индивидуальный пенсионный счет (IRA) для инвестирования.
Существует два типа IRA: традиционные и Roth.
Традиционный IRA работает так же, как планы, спонсируемые работодателем, когда речь идет о налогах. Любые внесенные деньги будут рассматриваться как «до налогообложения» и уменьшать ваш налогооблагаемый доход за этот год.
С другой стороны, Roth IRA финансируется за счет долларов после уплаты налогов. Это означает, что вы уже заплатили подоходный налог, поэтому, когда вы снимаете его при выходе на пенсию, вы не платите подоходный налог или налог на прирост капитала. Деньги все ваши. Roth IRA предлагают отличные налоговые льготы, но доступны только для определенных уровней дохода. Если вы зарабатываете более 135 000 долларов США в год в качестве одинокого заявителя или более 199 000 долларов США в качестве лица, состоящего в браке, вы не имеете права на получение Roth IRA.
По состоянию на 2020 год вы можете вносить до 6,000 долларов в год в IRA. Если вам 50 лет или больше, вы можете вносить до 7,000 долларов в год.
Эти счета, предлагаемые каждым штатом, предоставляют налоговые льготы родителям, откладывающим деньги на обучение в колледже. Действуя как Roth IRA, взносы производятся после уплаты налогов, но все снятие средств не облагается налогом, если средства используются для расходов на высшее образование.
Ваш штат может предлагать налоговые льготы или взносы для инвестирования в ваш местный план 529, но вы можете использовать 529 любого штата. Поскольку в каждом штате разные сборы и варианты инвестирования, обязательно найдите лучшие 529 за свои деньги.
Брокерские счета не предлагают налоговых льгот для инвестирования, но больше похожи на стандартный банковский счет для хранения ваших инвестиций. Нет никаких ограничений на ежегодные взносы на эти счета, и вы можете получить доступ к своим деньгам в любое время.
Поскольку инвестирование должно осуществляться только в долгосрочной перспективе, вам, возможно, придется удерживать наличные деньги, откладывая деньги для краткосрочных целей. В этом случае традиционный банковский счет может не помочь. Текущие и сберегательные счета предлагают невероятно низкие процентные ставки, если таковые вообще имеются, что означает, что вы полностью зависите от инфляции.
К счастью, есть денежные счета, по которым выплачиваются более высокие проценты:
CD или депозитный сертификат - это сберегательный счет, который ограничивает доступ к вашим деньгам в течение определенного периода (6 месяцев, 12 месяцев, 24 месяца и т. Д.). Существует небольшой штраф, если вы хотите снять свои деньги до истечения срока, но эти счета обычно предлагают более высокую процентную ставку в обмен на отсутствие доступа.
Высокодоходные онлайн-сберегательные счета - это золотая середина между компакт-дисками и традиционными сберегательными счетами. Они платят более высокие проценты, чем обычный сберегательный счет, но все же позволяют проводить несколько транзакций в месяц, чтобы вы могли получить доступ к своим деньгам, если они вам понадобятся. Многие онлайн-сберегательные счета с высокой доходностью не имеют минимальных депозитов или комиссий.
Счета денежного рынка очень похожи на высокодоходные сберегательные счета, но с немного более высокими процентными ставками и более высокими требованиями к депозитам. Например, счет денежного рынка CIT Bank предлагает процентную ставку 1,85%, но требует минимального депозита в размере 100 долларов США.
На любом из этих счетов ваши внесенные денежные средства не подвергаются риску. Страхование FDIC гарантирует вам возврат денег, даже если банк, в котором хранится ваш счет, обанкротится.
Когда вы впервые начинаете инвестировать, может быть трудно выбрать между несколькими типами инвестиционных счетов. Когда вы начнете, не забудьте сосредоточиться на том, где вы видите наибольшую ценность.
Во-первых, внесите достаточный вклад в свой пенсионный план, спонсируемый работодателем, чтобы получить полную стоимость любого матча, предлагаемого компанией. Это свободные деньги и мгновенная окупаемость ваших инвестиций. Если вы не уверены, предлагает ли ваш работодатель совпадение взносов, обратитесь в отдел кадров, чтобы получить самую актуальную политику.
Во-вторых, максимизируйте лимиты взносов на своих счетах с налоговыми льготами - если вы в основном копите на досрочный выход на пенсию или обучение в колледже ребенка. Налоговые льготы на этих счетах экономят вам деньги, которые вы не хотите передавать дяде Сэму без необходимости.
Наконец, инвестируйте избыточный капитал в брокерские счета. Это поможет вам накопить на долгосрочные цели, такие как покупка дома для отдыха через десять лет.
Примечание: Вышеизложенное предполагает, что вы погасили весь долг с высокими процентами и имеете солидный бюджет. Если вы еще не сделали эти вещи, уберите их, прежде чем начать инвестировать.
Вы можете быть начинающим инвестором, но это не значит, что вам нужно совершать дорогостоящие ошибки новичка. Следуйте этим семи золотым правилам, и вы будете на пути к успеху.
1. Играйте в долгую игру
Никогда не инвестируйте на краткосрочную перспективу. Рынок движется вверх и вниз в естественных циклах, которые не могут быть рассчитаны по времени. Инвестирование менее чем на три-пять лет не дает вам достаточно времени для восстановления стоимости активов, если вы попали в спад в неподходящее время.
2. Не кладите все яйца в одну корзину
Не вкладывайте слишком много своих денег в какую-либо одну акцию или облигацию, где один выпуск может разрушить ваше богатство. Диверсифицируйте с помощью недорогих индексных ETF и избегайте выбора акций.
3. Сделайте инвестирование ежемесячной привычкой
Несмотря на то, что заголовки постоянно называют вершину или дно рынка, никто не может точно определить, где мы находимся в цикле в любой момент времени. Лучший способ гарантировать, что вы покупаете в нужное время, — это сделать инвестирование ежемесячной привычкой. Инвестируйте каждый месяц, независимо от заголовков или рыночных показателей.
4. Инвестируйте только то, что вы можете позволить себе потерять
Инвестирование рискованно. В то время как долгосрочная тенденция исторически была восходящей, есть также годы глубокого снижения. Если вам нужны деньги в ближайшей перспективе или мысль о том, что баланс вашего счета упадет на 20%, вызывает у вас тошноту, не вкладывайте эти средства.
5. Не проверяйте свое портфель каждый день
Инвестирование — это единственное место, где стратегия «голова в песке» может быть самым разумным методом. Настройте автоматические депозиты на свои инвестиционные счета каждый месяц и просматривайте свой портфель только раз в три-шесть месяцев. Это снижает вероятность панических продаж, когда рынок падает, или накопления большего количества денег, когда все кажется радугой и бабочками.
6. Держите свои сборы на низком уровне
Взаимные фонды и ETF имеют коэффициенты расходов. Многие брокерские компании взимают комиссию за торговлю. Поставщики инвестиций, от финансовых консультантов до роботов-консультантов, взимают плату за управление. Все эти сборы со временем съедают ваше богатство.
Придерживаясь индексных фондов и ETF, вы сохраняете свои комиссии на низком уровне, гарантируя, что вы видите производительность рынка, чтобы вы могли держать больше денег в своем кармане.
7. Прислушайтесь к инвестиционным советам Уоррена Баффета
Уоррен Баффет, возможно, самый известный инвестор в истории. Он создал многомиллиардный собственный капитал всего за одно поколение. Учитесь на его советах, чтобы инвестировать в свое будущее.
«Кто-то сегодня сидит в тени, потому что кто-то давным-давно посадил дерево».
«Я никогда не инвестирую во что-то, чего не понимаю».
«Если вы не найдете способ заработать деньги, пока спите, вы будете работать, пока не умрете».
«Фондовый рынок — это устройство для передачи денег от нетерпеливого к пациенту».
«Не обязательно делать экстраординарные вещи, чтобы получить экстраординарные результаты».
|
|